UK Board 10th Class Social Science – (अर्थशास्त्र) – Chapter 3 मुद्रा और साख

UK Board 10th Class Social Science – (अर्थशास्त्र) – Chapter 3 मुद्रा और साख

UK Board Solutions for Class 10th Social Science – सामाजिक विज्ञान – (अर्थशास्त्र) – Chapter 3 मुद्रा और साख

1. यदि ऋणदाता साहूकार, महाजन अथवा गाँव का ब्याजखोर व्यापारी है तो वह ऋण देने से पूर्व ऋणाधार की माँग कर सकता है। इसका अर्थ है कि ऋणदाता ऋण लेने वाले से भूमि, भवन, पशु या आभूषण अथवा अन्य कोई कीमती वस्तु को गिरवी रखने को कह सकता है। यह सम्पत्ति ऋण के लिए उस समय तक गारण्टी होती है जब तक कि ऋण लेने वाला ऋण का भुगतान नहीं कर देता। निर्धारित शर्तों के अनुसार ऋण के न लौटाने पर ऋणदाता बन्धक सम्पत्ति को बेचने का अधिकार रखता है। बाजार-मूल्य पर इस सम्पत्ति का मूल्य ऋण व ब्याज से बहुत अधिक होता है। इस प्रकार, यदि ऋणी ऋण न लौटा पाए तो इस सम्पत्ति की नीलामी हो जाती है जिससे एक ओर तो ऋणी को आर्थिक हानि होती है और दूसरी ओर उसकी सामाजिक प्रतिष्ठा गिरती है।
2. जब ऋण लेने वाला किसी साहूकार अथवा महाजन से, जो एक कृषि व्यापारी भी है, ऊँची ब्याज दर पर ऋण लेता है तो कभी – कभी उसे ऋण व ब्याज की अदायगी के लिए प्रचलित कीमतों पर अपनी फसल तुरन्त बेचनी पड़ती है जिससे उसे भारी आर्थिक हानि उठानी पड़ती है, क्योंकि यदि वह उसका संग्रह कर लेता तो बाद में ऊँची कीमत पर बेच सकता था ।
3. ऋण अदा न कर पाने पर यदि ऋणदाता न्यायालय चला जाता तो मुकदमों आदि पर कर्जदार को भारी व्यय करना पड़ता है।
4. यदि कर्जदार को ऋण व व्याज अदा करने के लिए बार-बार ऋण लेना पड़े तो वह ऋण-जाल में फँस जाता है जिससे जीवन भर बाहर निकलना उसके लिए कठिन हो जाता है।

1. अतिरिक्त मुद्रा वाले लोग अपनी मुद्रा को बैंक में अपने खाते खोलकर जमा करते हैं। बैंक इन जमाओं को स्वीकार करते हैं और इन पर ब्याज भी देते हैं। लोग अपनी सुविधानुसार अपने उपयोग के लिए मुद्रा को निकाल भी सकते हैं। ये जमाएँ ‘माँग जमा’ ( demand deposit) कहलाती हैं, क्योंकि इस मुद्रा को बैंक से माँग पर निकाला जा सकता है।
2. बैंक इस जमाराशि को अन्य जरूरतमन्द लोगों को ऋण देने के लिए प्रयोग करते हैं। बैंक जानते हैं कि सभी जमाकर्त्ता अपनी जमाओं को एक साथ नहीं निकालेंगे। अतः वे अपने अनुभव के आधार पर अथवा केन्द्रीय बैंक के आदेशानुसार अपनी जमाओं का एक छोटा-सा हिस्सा अपने पास जमा (reserve) के रूप में रख लेते हैं और शेष जमाराशि को ऋण देने के लिए प्रयोग कर लेते हैं।

1. बैंक अपनी जमाओं का एक न्यूनतम निर्धारित हिस्सा अपने आप रख रहे हैं।
2. बैंक निर्धारित नीति के अन्तर्गत ही ऋण दे रहे हैं।
3. ऋणों पर ब्याज दर केन्द्रीय बैंक द्वारा निर्धारित ब्याज दर से अधिक नहीं है।
4. बैंक केवल लाभ अर्जित करने वाले व्यवसायियों और व्यापारियों को ही ऋण उपलब्ध नहीं करा रहे, अपितु छोटे किसानों, छोटे उद्योगों, छोटे कर्जदारों को भी ऋण दे रहे हैं।

1. ब्याज की दर – मानव यह देखेगा कि बैंक अथवा साहूकार में से किसकी ऋणों पर ब्याज दर कम है। जिसकी ब्याज दर कम होगी, मानव उससे ऋण लेगा।
2. ऋण की शर्तें – मानव यह देखेगा कि ऋण की शर्तें सरल हैं। या कठोर, कागजी कार्यवाही अधिक तो नहीं है और ऋण की अदायगी की किस्तें आसान हैं।

1. विनिमय क्रिया में दो पक्ष होने चाहिए- एक वस्तु को देने वाला और दूसरा वस्तु को लेने वाला ।
2. दोनों पक्षों के मध्य धन का हस्तान्तरण होना चाहिए। यह हस्तान्तरण परस्पर समझौते के आधार पर होना चाहिए।
3. धन का हस्तान्तरण पूर्णत: ऐच्छिक होना चाहिए। इसमें किसी प्रकार का दबाव नहीं होना चाहिए।
4. धन का हस्तान्तरण वैधानिक (कानूनसम्मत) होना चाहिए।

1. एक व्यक्ति के पास वस्तु की मात्रा उसकी आवश्यकता से अधिक होनी चाहिए।
2. कम-से-कम दो पक्ष होने चाहिए।
3. दोनो पक्षो के पास दो या दो से अधिक वस्तुएँ होनी चाहिए ।
4. दोनों पक्षों को एक-दूसरे की वस्तुओं की आवश्यकता होनी चाहिए।
5. विनिमय कार्य से दोनों पक्षों को लाभ होना चाहिए ।

1. दोहरे संयोग का अभाव – वस्तु-विनिमय प्रणाली में मनुष्य ऐसे व्यक्तियों को खोजता है, जो उसकी अतिरिक्त वस्तु लेकर उसे इच्छित वस्तु दे दे। उदाहरण के लिए-माना नकुल के पास एक किताब है। वह उसके बदले में दो पैन लेना चाहता है, तो उसे ऐसे व्यक्ति को ढूँढना होगा जो किताब लेकर दो पैन देना चाहता हो। यह एक कठिन कार्य है। इसमें उसका समय तथा शक्ति व्यर्थ नष्ट होंगे। यह भी हो सकता है कि उसे ऐसा व्यक्ति ही न मिले। एक विकसित अर्थव्यवस्था में, जिसमें एक दिन में लाखों व्यक्ति वस्तुओं और सेवाओं का विनिमय करते हों, ऐसे संयोगों का मिलना लगभग असम्भव – सा ही है।
2. मूल्य मापन का अभाव – वस्तु-विनिमय प्रणाली में विनिमय की दर निश्चित करना बहुत कठिन था । इसका कारण वस्तुओं की संख्या का निरन्तर बढ़ते जाना था। उदाहरण के लिए-गाय के बदले में कितना कपड़ा, कितना गेहूँ, कितनी भूमि देनी चाहिए, यह निश्चित करना या याद रखना अत्यन्त कठिन कार्य था।
3. वस्तु विभाजन में कंठिनाई – बहुत-सी वस्तुएँ ऐसी होती हैं जिनका विभाजन नहीं किया जा सकता। विभाजन से उनकी उपयोगिता समाप्त हो जाती है। वस्तु विनिमय में यह एक मुख्य असुविधा थी । जैसे – विवेक गाय के बदले में कपड़ा, अनाज तथा जूते प्राप्त करना चाहता है। विवेक को ऐसा व्यक्ति मिलना कठिन है, जो गाय लेकर तीनों चीजें देने को तैयार हो। लेकिन वह अलग-अलग व्यक्तियों से भी अपनी आवश्यकता की वस्तुएँ प्राप्त नहीं कर सकता, क्योंकि गाय विभाजित नहीं की जा सकती।
4. मूल्य संचय का अभाव – अधिकांश वस्तुएँ शीघ्र नष्ट हो जाती हैं। वस्तु- -विनिमय में ऐसी वस्तुओं का संचय करके अधिक दिन तक नहीं रखा जा सकता। इसके मुख्य कारण हैं— (i) कुछ वस्तुएँ नाशवान् होती हैं, (ii) कुछ वस्तुएँ अधिक स्थान घेरती हैं, (iii) वस्तुओं के मूल्य में निरन्तर परिवर्तन होता रहता है तथा (iv) वस्तुओं में तरलता का अभाव पाया जाता है।
5. स्थान परिवर्तन की कठिनाई – प्राचीनकाल में परिवहन के साधनों के अभाव के कारण वस्तुओं के स्थानान्तरण में बहुत अधिक कठिनाई होती थी। यदि व्यक्ति एक स्थान छोड़कर दूसरे स्थान पर जाना चाहता था, तो उसके लिए अपनी सम्पत्ति को साथ ले जाना सम्भव नहीं था ।
6. भावी भुगतान की असुविधा – आज अनेक वस्तुओं का क्रय-विक्रय हम भविष्य में भुगतान करने के आधार पर करते हैं, परन्तु वस्तु विनिमय प्रणाली में यह सम्भव नहीं था । उसमें तो एक वस्तु के बदले में दूसरी वस्तु उसी समय देनी पड़ती थी । अतः विनिमय होने की दशा में उधार लेन-देने का प्रचलन नहीं था ।

1. मौद्रिक प्रणाली में आवश्यकताओं के दोहरे संयोग की आवश्यकता नहीं होती – क्योंकि अब मुद्रा की सहायता से अपने अतिरेक को बाजार में जाकर बेचा जा सकता हैं तथा अपनी आवश्यकता की वस्तु खरीदी जा सकती है।
2. मुद्रा मूल्य का मापक है— अब प्रत्येक वस्तु का मूल्य मुद्रा द्वारा मापा जाता है; अतः मुद्रा ने वस्तु-विनिमय के लिए मूल्य माप के अभाव की कठिनाई को दूर कर दिया है।
3. वस्तु के विभाजन के अभाव की कठिनाई दूर हो गई है— क्योंकि अब प्रत्येक वस्तु का क्रय-विक्रय मुद्रा द्वारा किया जाता है। मुद्रा 1, 2, 5, 10, 20, 50, 100, 200, 500 व 2000 रुपये के नोटों में विभाजित है ।
4. क्रय शक्ति का संचय सम्भव हो गया है— अब प्रत्येक वस्तु का क्रय-विक्रय मुद्रा द्वारा होता है; अतः मुद्रा के रूप में क्रय शक्ति का संचयं किया जा सकता है।
5. मुद्रा द्वारा भविष्य में भुगतान की कठिनाई दूर हो गई है – अब वस्तुओं को उधार खरीदा और बेचा जा सकता है, बाद में उसका भुगतान किया जा सकता है। बैंकिंग संस्थाओं के विकास ने भावी भुगतान को और भी अधिक सुविधाजनक बना दिया है। अब भुगतान के लिए साख-पत्रों; जैसे― चैक, बैंक ड्राफ्ट आदि का प्रयोग किया जाने लगा है।
6. मुद्रा के प्रादुर्भाव से मूल्य हस्तान्तरण की समस्या का समाधान हो गया है— किसी व्यक्ति का स्थानान्तरण हो जाने की दशा में. वह अपनी सारी सम्पत्ति को बेचकर तथा उसके बदले मुद्रा लेकर दूसरे स्थान पर जा सकता है और वहाँ पर मुद्रा द्वारा पुनः अपनी आवश्यकता की सब वस्तुएँ खरीद सकता है।

1. जमा पर रुपया प्राप्त करना- व्यापारिक बैंक का मुख्य कार्य जनता की बचत को एकत्रित करना तथा उसे उन लोगों के लिए उपलब्ध कराना है, जो उसका उचित उपयोग करना चाहते हैं। बैंक में रकम जमा करने के लिए प्राय: पाँच प्रकार के खाते खोले जाते हैं— (i) चालू खाता, (ii) सावधि जमा खाता, (iii) बचत खाता, (iv) गृह बचत खाता (v) आवर्ती जमा खाता ।
2. ऋण देना – व्यापारिक बैंक का दूसरा महत्त्वपूर्ण कार्य अपने ग्राहकों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए ऋण देना है। प्राय: उत्पादक कार्यों के लिए ही ऋण देते हैं। बैंक सामान्यतः पाँच प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं— (i) ऋण तथा अग्रिम धन, (ii) नकद साख (iii) अधिविकर्ष, (iv) बिलों का भुनाना, (v) धनराशि का सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश ।
3. विनिमय का सस्ता माध्यम – बैंक समाज को सस्ते तथा सुविधाजनक विनिमय का माध्यम प्रदान करते हैं। इसके प्रमुख उदाहरण चैक तथा नोट हैं।
4. मुद्रा का स्थानान्तरण – अपनी विभिन्न शाखाओं के माध्यम बैंक देश के एक भाग से दूसरे भाग को भेजने की सुविधाएँ देते हैं। मुद्रा बैंक यह कार्य ड्राफ्ट या एकाउण्ट ट्रांसफर द्वारा करते हैं।
5. अभिकर्त्ता सम्बन्धी कार्य-
   1. ग्राहकों द्वारा भेजे गए चैक, विनिमय विपत्र आदि साख-पत्रों का भुगतान करना।
   2. अपने ग्राहकों द्वारा लिखे गए चैकों का भुगतान करना तथा ग्राहकों के बिल स्वीकार करना ।
   3. ग्राहकों के बीमे की प्रीमियम, कर, साख, ब्याज, किराया, ऋण की किस्त आदि का भुगतान करना ।
   4. अपने ग्राहकों की ओर से लाभांश, ब्याज, किराया, ऋण किस्त आदि का भुगतान करना ।
   5. अपने ग्राहकों के लिए सरकारी प्रतिभूतियाँ, कम्पनियों के शेयर्स तथा ऋण आदि के क्रय-विक्रय का कार्य करना ।
   6. अपने ग्राहकों की सम्पत्ति के प्रबन्धक, ट्रस्टी अथवा व्यवस्थापक का कार्य करना।
   7. अपने ग्राहकों के लिए पासपोर्ट तथा यात्रा सम्बन्धी विदेशी विनिमय एवं अन्य सुविधाओं के लिए पत्र-व्यवहार करना ।
6. विदेशी विनिमय का क्रय-विक्रय – अन्तर्राष्ट्रीय व्यापार के विकास के लिए कुछ व्यापारिक बैंक विदेशी विनिमय का क्रय-विक्रय करते हैं। यह कार्य उन्हें केन्द्रीय बैंक द्वारा सौंपा जाता है।
7. आन्तरिक तथा विदेशी व्यापार का अर्थ-प्रबन्धन — बैंक विनिमय विपत्रों की कटौती करके आन्तरिक तथा विदेशी व्यापार का अर्थ-प्रबन्धन करते हैं। कभी-कभी बैंक हुण्डियों तथा बिलों की जमानत पर अल्पकालीन ऋण भी देते हैं।
8. आँकड़ों को एकत्रित करना – बड़े-बड़े बैंक व्यापार तथा उद्योगों के विषय में आवश्यक जानकारी प्राप्त करते हैं, आँकड़े एकत्रित करते हैं तथा उन्हें प्रकाशित करते हैं।
9. साख निर्माण कार्य—अधिक लाभ कमाने के उद्देश्य से आधुनिक बैंक अपनी पूँजी तथा जमाराशि की कुल मात्रा से अधिक ऋण देते हैं। इस प्रकार के बैंक साख का निर्माण करते हैं।

1. गाँव में एक जुलाहा दूसरे व्यक्ति को खाद्यान्न के बदले कपड़ा देता है।
2. एक दूधिया किसी ऐसे किसान को, जिसके पास कोई पशु नहीं है, भूसे के बदले दूध देता है।
3. एक फेरीवाला पुराने कपड़ों के बदले स्टील अथवा प्लास्टिक के बर्तन देता है।
4. एक फेरीवाला टूटी प्लास्टिक अथवा लोहे के बदले नमक अथवा अन्य कोई वस्तु देता है।
5. एक ग्रामीण अध्यापक अनाज के बदले किसी बच्चे को ट्यूशन पढ़ाता है।

1. ऋण के औपचारिक स्रोतों में बैंक व सहकारी समितियाँ आती हैं, जबकि अनौपचारिक स्रोतों में साहूकार, व्यापारी, नियोक्ता, रिश्तेदार व मित्र आते हैं।
2. ऋण के औपचारिक स्रोतों की गतिविधियों पर केन्द्रीय बैंक (भारतीय रिजर्व बैंक) निगरानी रखता है, जबकि अनौपचारिक स्रोतों की गतिविधियों पर नियन्त्रण रखने के लिए कोई संस्था नहीं है।
3. अनौपचारिक स्रोतों से लिया गया ऋण औपचारिक स्रोतों की तुलना में अधिक महँगा होता है क्योंकि उनकी ब्याज दरें अपेक्षाकृत अधिक ऊँची होती हैं।

1. भारत में निर्धनता एवं बेरोजगारी व्यापक रूप से विद्यमान है। अधिकांश लोगों की आय का स्तर निम्न है। वे अपनी दैनिक आवश्यकताओं की भी पूर्ति नहीं कर पाते हैं।
2. सीमान्त किसानों को कृषि कार्य करने, पशु व अन्य आदाओं को खरीदने, सिंचाई के उपकरण किराए पर लेने के लिए ऋणों की आवश्यकता होती है।
3. ग्रामीण क्षेत्रों में कारीगरों व शिल्पकारों को अपना व्यवसाय चलाने के लिए ऋण की आवश्यकता होती है।
4. बड़े व्यापारियों को नए-नए व्यवसाय करने व नए-नए उद्योगों की स्थापना के लिए ऋण की आवश्यकता होती है।

1. बैंक व अन्य वित्तीय निगम ऋण देने से पूर्व समर्थक ऋणाधार (आभूषण, सम्पत्ति आदि) की माँग करते हैं ताकि उनका ऋण व ब्याज पूर्णतः सुरक्षित रहे। ऐसा अमीर परिवार ही कर सकते हैं क्योंकि गरीब परिवारों के पास बन्धक रखने के लिए कुछ नहीं होता ।
2. ऋण का आधार साख होती है। गरीब परिवारों की तुलना में अमीर परिवारों की साख अच्छी होती है।
3. निर्धन परिवारों को ऋण देना अपेक्षाकृत अधिक जोखिमपूर्ण होता है।